九卦 | 多维策略：中小银行如何将房贷客户转化为终身伙伴？

主要观点总结

文章主要介绍了中小商业银行在当前经济形势下如何转变策略，将存量按揭客户转化为综合金融服务的核心用户群。通过数据驱动、场景嵌入和生态协同等手段，银行可以挖掘按揭客户的终生价值，满足其多元化需求，实现资产管理规模（AUM）与中间收入的持续增长。文章分为五个部分：客户分层重构、产品创新、渠道与运营、风控与合规、生态合作。

关键观点总结

关键观点1: 客户分层重构

中小商业银行需要重构客户分层体系，从单一的“房贷客户”转变为构建全生命周期需求图谱，通过数据穿透精准把握客户在不同人生阶段的金融需求。

关键观点2: 产品创新

银行需要打造“房贷 +”场景化金融生态，通过信贷需求侧和财富管理侧的产品创新，满足客户在信贷和财富管理方面的多元化需求。

关键观点3: 渠道与运营

银行需要构建OMO（线上线下融合）服务闭环，提升线上线下融合的服务体验。通过智能话术库、场景化沙龙等活动加强与客户的沟通和互动。

关键观点4: 风控与合规管理

银行在拓展业务的同时，也需要加强风控与合规管理，平衡收益与风险。通过收入真实性校验、跨产品风险预警、AI双录质检等手段保障业务的稳健发展。

关键观点5: 生态合作

银行可以积极开展生态合作，借力外部资源破局。通过与政府部门、互联网平台等合作，共享数据资源，拓展业务边界，提高客户营销的精准度和时效性。

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