存量房贷要降了？！

主要观点总结

文章讨论了关于进一步下调存量房贷利率以及允许规模高达38万亿元人民币的存量房贷寻求转按揭的传闻。文章指出，存量按揭客户可以与银行重新协商房贷利率，并探讨了各种调整房贷方式的可能性和影响，包括降5年期LPR、像去年一样调存量房贷但不允许转按揭、全面放开允许业主和银行自主协商以及允许转按揭等方式。文章还分析了市场反应、个体理性决策与群体非理性、银行、消费、创业就业等方面的连锁反应。

关键观点总结

关键观点1: 存量房贷利率下调传闻及市场反应

传闻正在考虑下调存量房贷利率，规模高达38万亿元人民币的存量房贷可寻求转按揭，以降低居民债务负担。市场对此传闻有不同程度的反应，有人激动，有人持怀疑态度。

关键观点2: 调整房贷方式的三种方式

文章提出了三种可能的调整房贷方式：降5年期LPR、像去年一样调存量房贷但不允许转按揭、全面放开允许业主和银行自主协商以及允许转按揭。每种方式都有其优缺点，对银行和市场的影响也不同。

关键观点3: 存量房贷与新发房贷之间的利差问题

随着首套房贷利率的不断降低，存量房贷与新增房贷之间的利差不断扩大，导致居民部门缩表加快，进而对金融与消费造成冲击。缩小存量房贷和新发之间的利差是打破负向循环的办法之一。

关键观点4: 调整房贷方式对银行、消费、创业就业的影响

调整房贷方式将对银行、消费、创业就业产生连锁反应。降低存量房贷利率、允许转按揭等措施可能会加快银行的净息差下降，对消费造成挤出效应，进而影响创业就业机会。

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